주택담보대출 고정금리 조회 방법(2026 기준)

주택담보대출 고정금리는 금융감독원 금융상품한눈에에서 은행·보험사 상품을 한 번에 비교할 수 있고, 만기까지 금리가 고정되는 보금자리론은 한국주택금융공사에서 확인할 수 있습니다. 2026년에는 고정금리 숫자만 비교하기보다 고정기간과 우대금리, 중도상환수수료, 스트레스 DSR까지 함께 확인하는 것이 중요합니다.

주택담보대출 고정금리, 먼저 세 가지를 구분하세요

은행 홈페이지에서 ‘고정금리’라고 표시된 주택담보대출을 찾아보면 상품마다 금리가 유지되는 기간이 다릅니다.

특히 30년 동안 금리가 그대로 유지되는 상품과 처음 5년만 고정되는 상품을 같은 고정금리로 생각하면 안 됩니다.

구분	금리가 유지되는 기간	이후 금리	대표적인 형태
순수 고정형	대출 만기까지	변동 없음	보금자리론 등
혼합형	처음 3~5년 등	이후 변동금리	5년 고정 후 변동
주기형	일정 기간	주기마다 재산정	5년 주기형 등

혼합형은 처음 몇 년 동안만 금리가 고정되고 이후에는 변동금리로 전환됩니다.

주기형은 예를 들어 5년 동안 같은 금리를 적용한 뒤 5년이 지나면 당시 기준으로 금리를 다시 산정하고, 그 금리를 다음 5년 동안 적용하는 방식입니다.

따라서 주택담보대출 고정금리를 조회할 때는 금리 숫자 옆에 있는 금리유형과 금리변동주기를 반드시 같이 확인해야 합니다.

2026년 주택담보대출 고정금리 현재 수준

2026년 8월 말 기준 주요 시중은행에서는 고정형 주택담보대출 금리가 변동형보다 높은 구간을 형성하고 있습니다.

구분	2026년 8월 31일 기준
5대 은행 고정형(5년)	연 4.68~7.12%
5대 은행 변동형	연 4.23~6.46%

여기서 5대 은행은 KB국민·신한·하나·우리·NH농협은행을 말합니다.

다만 이 금리를 그대로 내가 받을 수 있다고 생각하면 안 됩니다.

은행별 금리는 시장금리와 기준금리, 가산금리, 우대금리 등에 따라 계속 변하고 개인의 소득과 신용상태, 담보주택, 대출금액에 따라서도 실제 적용금리가 달라집니다.

따라서 위 금리는 현재 시장 수준을 파악하는 참고자료로 보고 실제 신청 전에는 다시 조회하는 것이 좋습니다.

주택담보대출 고정금리 조회 방법 1. 금융상품한눈에

여러 금융회사의 주택담보대출을 한꺼번에 비교하려면 금융감독원 금융상품한눈에를 이용하는 것이 편합니다.

별도의 회원가입 없이 조건을 입력해 상품을 비교할 수 있습니다.

조회할 때는 다음 순서로 진행하면 됩니다.

1. 금융상품한눈에에 접속합니다.
2. 대출 메뉴에서 주택담보대출을 선택합니다.
3. 주택가격을 입력합니다.
4. 필요한 대출금액 또는 LTV 조건을 입력합니다.
5. 대출기간을 선택합니다.
6. 주택종류를 선택합니다.
7. 원하는 금리방식과 상환방식을 선택합니다.
8. 금융회사별 상품과 금리를 비교합니다.

검색 결과에서는 가장 낮게 표시된 금리만 보지 않는 것이 좋습니다.

금리구간과 금리유형, 상환방식, 금융회사, 관련 비용 등을 함께 비교해야 합니다.

특히 최저금리는 여러 우대조건을 충족해야 받을 수 있는 경우가 있기 때문에 실제 내가 적용받을 예상금리는 별도로 확인해야 합니다.

최저금리보다 실제 적용금리를 확인하세요

주택담보대출 금리는 일반적으로 기준금리에 가산금리를 더하고 우대금리를 빼는 방식으로 결정됩니다.

실제 대출금리 = 기준금리 + 가산금리 - 우대금리

기준금리는 시장금리 등을 반영하고 가산금리는 금융회사의 비용과 차주의 조건 등에 따라 달라질 수 있습니다.

여기에 급여이체, 카드 이용, 자동이체 등 은행이 정한 조건을 충족하면 우대금리를 적용받을 수 있습니다.

예를 들어 한 은행에서 최저 연 4.0%라고 표시돼 있더라도 해당 금리를 받으려면 여러 우대조건을 모두 충족해야 할 수 있습니다.

내가 받을 수 있는 우대금리가 적다면 실제 적용금리는 4%대 중후반으로 올라갈 수도 있습니다.

따라서 은행 두세 곳을 골랐다면 광고에 표시된 최저금리보다 내 조건을 반영한 예상금리를 비교하는 것이 중요합니다.

주택담보대출 고정금리 조회 방법 2. 보금자리론 확인

대출 만기까지 금리가 유지되는 장기 고정금리 상품을 찾는다면 한국주택금융공사의 보금자리론도 확인할 수 있습니다.

2026년 9월 기준 보금자리론 금리는 다음과 같습니다.

상품	10년	20년	30년	40년	50년
아낌e보금자리론	4.90%	5.05%	5.10%	5.15%	5.20%
u-보금자리론	5.00%	5.15%	5.20%	5.25%	5.30%
t-보금자리론	5.00%	5.15%	5.20%	5.25%	5.30%

15년 만기도 선택할 수 있으며 아낌e보금자리론은 연 5.00%, u·t보금자리론은 연 5.10%입니다.

아낌e보금자리론은 대출약정과 근저당권 설정등기를 전자적으로 처리하기 때문에 u·t 방식보다 0.1%포인트 낮습니다.

또 저소득청년, 신혼가구, 사회적배려층, 전세사기피해자 등은 조건에 따라 추가 우대금리를 적용받을 수 있습니다.

2026년 9월에는 아낌e보금자리론 기준 연 4.90~5.20%이며, 우대금리를 적용받으면 조건에 따라 최저 연 3.90~4.20%까지 낮아질 수 있습니다.

보금자리론의 중요한 특징은 대출 실행일부터 만기까지 고정금리가 적용된다는 점입니다.

다만 주택가격과 소득, 주택 보유수 등 신청요건이 있기 때문에 금리만 보고 결정하기보다 먼저 본인이 신청 대상인지 확인해야 합니다.

주택담보대출 고정금리 조회 방법 3. 은행 홈페이지와 앱

금융상품한눈에에서 후보 상품을 찾았다면 다음에는 해당 은행 홈페이지나 앱에서 실제 예상금리를 확인하는 것이 좋습니다.

은행에서는 보통 기준금리와 가산금리, 우대금리를 구분해서 안내합니다.

모바일 앱에서 대출한도와 예상금리를 조회할 수 있는 은행도 많습니다.

이때 다음 항목을 함께 확인합니다.

• 현재 예상 적용금리
• 고정기간
• 고정기간 종료 후 금리방식
• 받을 수 있는 우대금리
• 대출 가능금액
• 상환방법
• 중도상환수수료

주택담보대출 금리는 시장금리에 따라 수시로 달라질 수 있기 때문에 여러 은행을 비교할 때는 가능하면 비슷한 시점에 조회하는 것이 좋습니다.

고정금리는 어떻게 결정될까

은행에서 제시하는 주택담보대출 금리는 하나의 숫자가 임의로 정해지는 것이 아닙니다.

구성	내용
기준금리	금융채 등 시장금리
가산금리	은행 비용과 차주 조건 등을 반영
우대금리	급여이체·카드·자동이체 등 조건 충족 시 차감
최종금리	기준금리 + 가산금리 – 우대금리

고정형 주택담보대출은 금융채 등 중장기 시장금리의 영향을 많이 받습니다.

따라서 한국은행 기준금리가 움직이지 않았더라도 채권시장 금리가 먼저 오르거나 내리면 고정형 주택담보대출 금리가 움직일 수 있습니다.

반면 변동형 주택담보대출은 코픽스(COFIX) 등을 기준으로 사용하는 상품이 많습니다.

그래서 같은 시점에도 고정형과 변동형의 금리 움직임이 다르게 나타날 수 있습니다.

고정금리와 변동금리, 금리 숫자만 비교하면 안 되는 이유

예를 들어 고정형이 연 4.8%, 변동형이 연 4.3%라고 가정하면 현재 월 상환액만 놓고 보면 변동형의 부담이 작습니다.

하지만 변동형은 향후 기준이 되는 금리가 올라가면 대출금리와 월 상환액이 함께 올라갈 수 있습니다.

고정형은 정해진 기간 동안 금리가 유지되므로 그 기간의 상환액을 예측하기 쉽다는 특징이 있습니다.

따라서 어느 쪽이 더 적합한지는 다음 조건에 따라 달라집니다.

상황	확인할 방향
월 상환액 변동을 줄이고 싶음	고정형·주기형 비교
초기 금리를 낮추는 것이 중요함	변동형 금리도 함께 비교
대출한도가 빠듯함	스트레스 DSR 적용 차이 확인
몇 년 안에 상환·매도 계획 있음	중도상환수수료까지 비교
장기간 보유할 계획	장기 금리변동 위험까지 고려

결국 현재 금리만 보고 고정형과 변동형을 선택하기보다 대출을 얼마나 오래 유지할지, 금리가 변했을 때 월 상환액을 어느 정도까지 감당할 수 있는지를 같이 봐야 합니다.

스트레스 DSR도 금리유형에 따라 달라집니다

2026년에는 주택담보대출 고정금리를 비교할 때 스트레스 DSR도 중요한 항목입니다.

스트레스 DSR은 실제로 내는 대출금리에 금리를 더하는 제도가 아니라 대출한도를 계산할 때 미래 금리상승 가능성을 반영하는 제도입니다.

2026년 수도권·규제지역 주택담보대출에는 스트레스 금리 하한 3.0%가 적용됩니다.

하지만 모든 금리유형에 똑같은 방식으로 적용되는 것은 아닙니다.

변동형은 금리변동 위험이 크기 때문에 스트레스 금리가 크게 반영되고, 혼합형과 주기형은 고정기간과 금리변동 주기에 따라 적용비율이 달라집니다.

따라서 DSR 때문에 원하는 대출금액이 나오지 않는다면 변동형과 혼합형·주기형을 각각 조회해 대출한도가 얼마나 달라지는지도 확인할 필요가 있습니다.

주택담보대출 한도와 DSR 계산 방법은 주택담보대출 계산기, 대출금액 계산 방법(2026 기준)에서 별도로 확인할 수 있습니다.

고정금리 조회 후 반드시 비교할 항목

고정금리 상품을 몇 개 찾았다면 다음 항목까지 확인하고 최종 후보를 정하는 것이 좋습니다.

확인 항목	체크할 내용
실제 적용금리	우대조건을 적용한 내가 받을 금리
고정기간	만기까지인지 몇 년만 고정인지
금리유형	순수 고정·혼합·주기형
우대금리	실제 유지 가능한 조건인지
중도상환수수료	수수료율과 적용기간
스트레스 DSR	금리유형에 따른 대출한도 차이
상환방식	원리금균등·원금균등 등
월 상환액	소득으로 감당 가능한 수준인지

특히 중도상환수수료는 앞으로 대출을 갈아타거나 집을 매도할 가능성이 있다면 반드시 확인해야 합니다.

과거에는 흔히 3년을 기준으로 중도상환수수료가 없어지는 상품이 많았지만 상품별 조건이 다르므로 현재 가입하려는 상품의 약관을 직접 확인하는 것이 정확합니다.

주택담보대출 고정금리 조회 순서

실제로 금리를 알아볼 때는 다음 순서로 진행하면 편합니다.

1. 금융상품한눈에에서 여러 금융회사의 주택담보대출을 검색합니다.
2. 고정·혼합·주기·변동형을 구분합니다.
3. 금리와 조건이 맞는 상품을 3~5개 정도 추립니다.
4. 만기까지 고정금리를 원한다면 보금자리론도 함께 비교합니다.
5. 받을 수 있는 우대금리를 확인합니다.
6. 후보 은행 앱이나 상담을 통해 실제 예상금리와 한도를 조회합니다.
7. 중도상환수수료와 월 상환액까지 비교한 뒤 결정합니다.

이렇게 비교하면 광고에 표시된 최저금리 하나만 보고 상품을 선택하는 것을 피할 수 있습니다.

주의할 점

금융상품한눈에에서 조회한 금리는 공시 기준이며 실제 대출 실행일에 적용되는 금리와 다를 수 있습니다.

특히 고정형 주택담보대출은 시장금리 움직임에 따라 금리가 변경될 수 있으므로 실제 대출을 실행하기 직전에 다시 확인하는 것이 좋습니다.

혼합형은 고정기간이 끝나면 변동금리로 바뀔 수 있기 때문에 처음 5년의 금리만 비교해서는 안 됩니다.

주기형 역시 일정 기간마다 금리를 다시 산정하므로 대출 만기까지 현재 금리가 그대로 유지되는 순수 고정형과는 다릅니다.

보금자리론은 장기 고정금리라는 장점이 있지만 주택가격과 소득 등 신청조건을 충족해야 합니다.

또 대환대출을 생각하고 있다면 새 상품의 금리뿐 아니라 기존 대출의 중도상환수수료와 대환 과정에서 발생하는 비용까지 같이 계산해야 합니다.

자주 묻는 질문

주택담보대출 고정금리는 어디서 조회할 수 있나요?

금융감독원 금융상품한눈에에서 은행과 보험사 등의 주택담보대출 상품을 비교할 수 있습니다. 만기까지 고정금리가 적용되는 보금자리론은 한국주택금융공사 홈페이지의 보금자리론 금리안내에서 확인할 수 있습니다.

5년 고정금리는 30년 동안 금리가 같은 건가요?

반드시 그렇지는 않습니다. 처음 5년만 고정되고 이후 변동금리로 바뀌는 혼합형일 수도 있고, 5년마다 금리를 다시 정하는 주기형일 수도 있습니다. 상품의 금리변동 조건을 확인해야 합니다.

보금자리론은 만기까지 고정금리인가요?

네. 한국주택금융공사는 보금자리론에 대해 대출 실행일부터 만기까지 고정금리가 적용된다고 안내하고 있습니다. 다만 이용하려면 주택가격과 소득 등 상품별 자격요건을 충족해야 합니다.

고정금리가 변동금리보다 높으면 변동금리를 선택하는 게 낫나요?

현재 금리만으로 결정하기는 어렵습니다. 변동금리는 초기 금리가 낮더라도 이후 금리가 바뀔 수 있고, 고정형이나 주기형은 일정 기간 금리 변동 위험을 줄일 수 있습니다. 스트레스 DSR에 따른 대출한도와 예상 보유기간, 월 상환 여력까지 함께 비교하는 것이 좋습니다.

고정금리를 조회하면 신용점수가 떨어지나요?

금융상품한눈에나 한국주택금융공사의 금리정보를 확인하는 것은 상품정보 조회이므로 신용점수와 관계가 없습니다. 은행 앱에서 개인의 예상금리와 한도를 조회할 때는 해당 금융회사가 안내하는 조회방식과 신용정보 조회 관련 안내를 확인하면 됩니다.

이미 받은 변동금리 주담대를 고정금리로 바꿀 수 있나요?

기존 금융회사에서 금리유형 변경이 가능한지 확인하거나 다른 금융회사의 주택담보대출로 갈아타는 방법을 검토할 수 있습니다. 이때는 기존 대출의 중도상환수수료와 신규대출 금리, 대환비용을 함께 비교해야 합니다.

마무리

주택담보대출 고정금리를 조회할 때는 금융상품한눈에에서 여러 금융회사의 상품을 먼저 비교하고, 만기까지 고정되는 상품을 찾는다면 보금자리론 금리도 함께 확인하는 것이 좋습니다.

2026년 8월 말 기준 주요 은행에서는 고정형 주택담보대출 금리가 변동형보다 높은 구간을 형성하고 있지만 이것만으로 어느 방식이 더 적합하다고 결정하기는 어렵습니다.

고정기간과 실제 적용금리, 우대조건, 중도상환수수료, 스트레스 DSR에 따른 대출한도까지 비교해야 실제 자신의 상환계획에 맞는 상품을 찾을 수 있습니다.

금리를 확인한 다음에는 주택담보대출 계산기, 대출금액 계산 방법(2026 기준)에서 실제 받을 수 있는 대출금액과 월 상환 부담까지 이어서 계산해 보는 것이 좋습니다.